自由業銀行信貸不好過？用「融資機車貸款」週轉 | 外送員、自營商的現金流救援指南（不用留車）

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2026-01-21

On 2026-01-21

你不是不努力賺錢，你只是「現金流」比上班族更容易被卡住。
外送員有結算週期、接案者有驗收與請款期、自營商有進貨與庫存壓力。當資金缺口出現的那一刻，多數人第一反應是「去銀行辦信貸」。但自由業往往在「職收證明」這一關就卡住——不是你收入不夠，而是你無法用銀行習慣的方式證明你有穩定收入。但是，就算銀行信貸不適合你，你仍然可以在合法、透明、風險可控的前提下，把名下機車變成一個短期周轉工具！尤其是很多自由業者根本不知道——融資公司其實有「機車貸款」，而且不用留車，申辦後仍然能騎車工作、跑單、跑案子，不會因為借款就把生財工具交出去。

內容目錄

一、為什麼自由業向銀行借錢容易卡關？問題常常不是「收入」，而是「形式」

銀行信貸對收入證明非常依賴。它希望看到的是：

固定雇主
固定薪資
固定薪轉入帳

但自由業的收入型態往往是：

多來源：平台、客戶、專案、零星合作
多頻率：有時密集、有時空窗
多形式：轉帳、現金、第三方收款
多變動：旺季暴增、淡季掉單、專案延遲驗收

對你來說，這是「彈性」；對銀行來說，這叫「不確定」。
於是你可能會遇到這些情況：

明明每月平均收入不低，但因為沒有薪轉而被要求補件
信用卡使用正常，仍被認定收入不穩
或者核下來的額度偏低、利率不漂亮
最糟是直接婉拒

如果你也走到這一步，請先記住：銀行不過，不等於你只能去冒風險找不透明的民間借貸。
市場上還有另一種更貼近自由業現實的選擇：融資機車貸款。

二、很多自由業不知道的選項：融資機車貸款，審核邏輯更貼近「有在工作的人」

機車貸款的概念很簡單：用你名下機車作為申貸基礎，取得一筆可用資金。
它之所以對自由業友善，是因為審核通常不只看「薪轉」，還會綜合考量：

你名下機車的條件（車種、車齡、車況、殘值）
你是否有基本還款能力（用替代方式證明）
你的繳款紀律與信用狀況（是否有嚴重逾期、呆帳等）

換句話說：銀行是「先看你像不像上班族」，機車貸款更像是「看你是不是有能力按時還款」。對外送員、跑業務、接案族、攤商、小店自營者來說，這套邏輯通常更貼近生活：你可以不是正職，但你有在跑、有在接、有在賺。

三、外送員最在意的重點：可以不用留車嗎？可以，而且是關鍵

早期很多人聽到「機車借款」就聯想到當舖：車要押著、鑰匙要交出來、甚至人要搭配一堆條件。但現在的「融資機車貸款」主流做法通常是動保設定（抵押權設定），讓貸方在法律上有保障，但你的機車仍然可以正常使用。
這對外送員或靠車吃飯的人尤其重要：

車留在別人那裡＝你沒辦法工作＝你更沒辦法還錢
不留車＝你能繼續跑單、繼續賺＝還款才有可能穩定

所以如果你是外送員或高度依賴機車工作的人，選擇時要把「不用留車」當成必要條件，而不是附加選項。

四、自由業最常用機車貸款的三種情境：週轉、修復、整合

把機車貸款用得好，它會是你的「現金流緩衝墊」；用得不好，它會變成另一個壓力來源。最合理、最常見的使用方式通常有三類：

1）短期周轉：撐過結算期與請款期
外送平台結算還沒到、案子尾款還在等、客戶說下週才匯款，但房租與卡費今天就到期。這筆錢不是要讓你揮霍，是讓你「不中斷」：不中斷生活，也不中斷工作節奏。

2）維修與保養：把生財工具救回來
外送員最常遇到的資金危機，往往來自一次維修：輪胎、煞車、電瓶、傳動、避震、事故修復……你不修，可能接不了單；你修了，現金不夠。在這種情況，機車貸款的本質是「把收入能力維持住」。

3）整合高成本負債：把失控的利息壓回可控範圍
如果你手上已經有信用卡循環、高利借款或利息不透明的借款，機車貸款有時可以用來「換一種更可預期的還款方式」，把每月支出固定化。重點永遠不是借更多，而是把總成本算清楚、把月付壓在你能承受的範圍。

五、先搞懂三種借款管道差異：銀行、融資、民間（自由業選擇順序）

自由業在選借款管道時，建議用「安全性、透明度、可控性」排優先順序，而不是只看「誰最快」或「誰說可以借最多」。

1）銀行
優點是：利率較低、申貸安全性高。
缺點是：審核條件嚴格，其實自由業常因職收形式不足而卡關；而且銀行目前無機車融資相關服務。

2）合法融資公司
優點是：速度快、門檻相對友善、流程更貼近非典型工作型態；申貸不用留車。
缺點是：利率通常比銀行高一些，但如果合約清楚、費用透明、年化成本在可控範圍，對自由業可能反而更務實。

3）民間借貸／當舖類
優點是：可能當日就撥款、沒什麼條件限制。
風險是：利息與費用較不透明，甚至出現「用月利率包裝」讓你誤判成本；再加上個資與合約風險，自由業在急用錢時最容易踩雷。

如果你的主軸是「安全取得資金」，更好的做法是：
先排除不透明與高風險選項，把焦點放在「合約清楚、費用攤開、年化成本可算得出來」的方案。

六、自由業申請融資機車貸款需要準備什麼？

想辦理機車貸款其實不困難，相較於銀行信貸的嚴格審查，融資機車貸款的門檻相對寬鬆，尤其對於自由業、學生、信用小白、輕微信用瑕庛或沒有房產的人來說，是相當友善的資金選擇。

✅ 條件1：年齡限制
申請人必須是年滿20歲以上、具有完全行為能力的本國公民。

✅ 條件2：名下需有機車
必須持有登記在本人名下的機車或電動機車（不限品牌與排氣量），
一般只要車齡15年以內皆可申請，若持有時間超過6個月以上，審核通過率更高。

✅ 條件3：具備工作或財力證明
雖然機車貸款的審核彈性，但也需提供財力證明，常見可準備的資料如下：

薪轉明細、存摺或薪資單
勞保投保紀錄或扣繳憑單
信用卡繳費紀錄、定期存款紀錄
其他銀行往來紀錄 (例：貸款明細)

✅ 條件4：信用狀況不能太差
融資機車貸款不用調閱聯徵，但若申請人有嚴重信用不良紀錄，如：

信用卡被強制停卡
薪資遭法院扣薪
曾被執行支付命令
帳戶被列為警示戶

仍可能導致貸款遭拒或核貸額度降低。簡單來說，只要沒有「重大違約紀錄」，多數申請人都能順利通過審核。

七、自由業沒有薪轉怎麼辦？用這些方式準備「替代收入證明」

很多人以為沒薪轉就沒得辦，事實上，自由業要做的是：把你原本「散落在各處的收入證據」整理成一條看得懂的脈絡。
你可以準備的資料包括：

1）銀行入帳明細（最直觀）
近 6～12 個月的存摺明細，讓人看到你的收入確實有在進來。
如果你有固定客戶匯款、平台結算撥款，這會是很強的證據。

2）平台收入截圖／結算紀錄
外送平台、接案平台、電商後台的撥款明細、交易紀錄、結算頁面截圖，都能讓審核更容易理解你的工作型態。

3）信用卡正常繳款紀錄
信用卡不是收入證明，但它能證明「你有繳款紀律」。
對自由業來說，穩定繳款紀錄常常能補強審核信心。

4）勞保投保明細
如果你有勞保投保明細且超過半年，這能顯示有工作收入的還款能力。

5）報稅或所得資料（有就加分，沒有不一定是扣分）
有些自由業沒有每年完整報稅資料也很常見；能提供就提供，不能提供就用其他方式補強。

八、自由業最重要的一條：借款額度用「月付安全線」決定，而不是用「可貸上限」決定

很多人會被核貸的高額度打動，但自由業真正要問的是：「我淡季也繳得起嗎?」

建議你用這個方法抓安全線：

算出你近 3～6 個月平均「可支配收入」（收入－必要支出）
月付金最好落在可支配收入的 10%～15%
如果超過 20%，你要非常確定接下來的收入節奏與回款時間
超過 25% 通常就很危險：一個淡季、一個事故、一台車的維修，就可能崩盤

期數也同理：

期數短：總利息較少，但月付壓力較大
期數長：月付較輕，但你要承擔更久的負擔

自由業常見的做法是把月付壓在安全線內，再去選擇合適期數，避免「靠意志力硬扛」。

九、自由業怎麼選擇安全又利率合理的機車貸款平台？

機車貸款最重要的，就是「挑對貸款平台」。畢竟同樣是貸款，不同貸款公司之間的審核方式、利率與費用差異可能相當大。以下兩個重點，幫助你安全又聰明地選擇貸款管道👇

✅ 1. 優先選擇合法的融資公司
若不是銀行貸款，合法融資公司就是目前最安全、穩定的選擇。
Donuni 創融數位由政府合法立案，有固定實體據點，無論是貸款合約或利率都符合法規有明確規範，還款方式採用本息均攤，辦理流程公開透明，安心有保障。

Donuni 創融數位提供機車融資、二次增貸、免留車方案等服務，無論信用條件、職業類型、收入來源，都可依個別情況彈性審核，歡迎線上免費諮詢。

✅ 2. 避免民間代辦或當舖類貸款
許多民間業者會以「代辦貸款、超低利」為名進行推銷，但實際上可能暗藏高額手續費、甚至以月利率誤導。
舉例來說：若標榜月利率 2%，換算成年利率就是 24%，早已超出法定上限 16%，甚至觸法。
另外請記得——凡是要求先繳費、抵押證件、或不願提供正式合約書的業者，一律避開！

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