哪些銀行貸款比較容易過？4個提高過件率的方法，帶你看懂申貸重點與推薦方案
很多人在有資金需求時，常常會想「沒有貸款比較好過的銀行？」
尤其申請信用貸款時，最讓人焦慮的，往往不是送件本身，而是送出之後那段等待審核的時間。也因為這樣，很多人會先上網找心得、查推薦銀行，或想知道有沒有什麼方式可以讓貸款更容易核准。
其實沒有哪一家銀行可以保證最好過，真正影響貸款能不能過的，還是申請人自己的條件。如果你的信用紀錄正常、收入穩定、負債控制得宜，那麼不管是申請哪一家銀行，過件率通常都會比較高。相反地，就算選了大家口中「比較好過」的銀行，但如果信用狀況不好、負債比太高，還是很可能被婉拒。
這篇文章就帶你一次看懂，想讓貸款比較容易通過，該先掌握哪些重點、避開哪些常見地雷，以及有哪些銀行方案可以列入比較。
不管銀行廣告怎麼打，回到實際審核時，銀行最看重的通常還是兩件事：
1. 信用狀況好不好
銀行在放款前，一定會先看你的信用紀錄。像是你過去有沒有準時繳信用卡、是否曾遲繳、名下貸款多不多、聯徵信用狀況等，都會影響信用評分。
2. 還款能力穩不穩定
除了信用之外，銀行也很在意你未來能不能穩定還款。簡單說，就是會看你有沒有正職工作、收入來源是否穩定，以及目前負債壓力會不會太重。
也就是說，想提高貸款過件率，核心還是回到「信用」和「收入」這兩件事。
如果這兩項條件都不錯，不只比較容易核貸，也更有機會談到較好的利率。
另外，如果你本身屬於銀行眼中的「優質客群」，像是軍公教、醫師、律師、會計師，或是百大企業正職員工，因為收入通常較穩定，也常常比較容易拿到較優惠的貸款條件。
二、想讓貸款更容易通過？先做好這 4 件事
如果你現在還沒急著貸款，或未來有申貸打算，平常就可以先把以下幾件事做好，幫自己慢慢養出更好的貸款條件。
1. 準時繳款，先把信用養起來
不管是信用卡卡費，還是現在手上的貸款，只要有遲繳，都可能在信用紀錄上留下不利紀錄。所以最基本、也最有效的方法，就是每一期都準時繳款。這件事看起來簡單，但其實對信用分數的幫助很大。銀行會從你的繳款紀錄判斷，你是不是一個有還款紀律的人。
如果你是信用小白，也就是以前幾乎沒跟銀行往來過，那麼適度使用信用卡並且正常繳款，會是建立信用紀錄最常見的方法。
2. 優先考慮薪轉銀行
如果你有固定薪轉帳戶，申請信貸時可以先看看自己的薪轉銀行有沒有合適的專案。因為對銀行來說，薪水固定匯進來，本身就代表你有穩定收入，所以很多銀行會針對薪轉戶推出專屬信貸方案，像是：
- 利率比較優惠
- 手續費較低
- 所需文件較少
- 審核流程較快
有些情況下，銀行甚至可能直接從薪轉紀錄判斷收入，不一定還要你再補很多薪資證明。
3. 信用卡不要一直剪，保留持卡時間長的卡
很多人不知道，信用卡持有時間長短，其實也是銀行評估信用時會參考的一環。
因為持卡時間越長、繳款紀錄越穩定，代表你的信用歷史越完整，對銀行來說也比較有參考價值。所以就算你平常不常用很多張卡，也建議至少留一張持有最久的信用卡，不要全部剪掉。
4. 信用卡要用得剛剛好，不要刷太滿
除了準時繳款，信用卡使用習慣也很重要。像是把額度刷太滿、長期只繳最低、常用循環利息，這些都可能讓銀行認為你的財務壓力偏高。信用卡可以用，但不要過度依賴。最理想的狀態是：有正常消費、有正常繳款、額度使用率也不要太高，這樣銀行對你的印象通常會比較好。
三、申請貸款前，這 4 個地雷最好先避開
除了知道怎麼加分，更重要的是不要踩雷。下面這幾種情況，都是讓貸款過件率下降的常見原因。
地雷 1：有重大信用瑕疵
如果你過去有法院催收、債務協商、破產宣告，或其他重大信用問題，銀行通常會非常保守，甚至直接拒絕放款。因為信用貸款本來就是無擔保貸款，銀行最怕的就是錢借出去收不回來，所以這類紀錄通常影響很大。
地雷 2：負債比太高
銀行在審核時，會看你的整體負債壓力。尤其無擔保債務有一定上限，若已經逼近或超過規範，銀行幾乎不會再放貸。說白一點，不是你收入高就一定能貸很多，銀行還會看你現在是不是已經背太多債。
地雷 3：常常遲繳
如果你過去有多次信用卡或貸款遲繳紀錄，就算金額不一定很大，也可能讓銀行對你的還款習慣產生疑慮。所以有些人明明有收入、工作也穩定，但還是貸不過，原因往往不是收入不夠，而是信用紀錄被扣分太多。
地雷 4：拿不出收入證明
收入證明是銀行判斷你有沒有還款能力的重要依據。對一般上班族來說，薪轉明細、扣繳憑單、勞保資料都很常見；但如果你是自營業者、接案工作者，可能就需要另外準備其他文件。
例如像是：
- 存摺明細
- 報稅資料
- 進貨單
- 公司登記資料
- 攤位或營業證明
如果不是典型上班族，也不用太擔心，重點是事先問清楚銀行接受哪些替代文件。
四、哪些銀行信貸可以優先列入比較？
講完怎麼提高過件率、也講完哪些地雷要避開，接下來就是很多人最想看的部分：有哪些信貸方案可以先列入參考？
1.富邦銀行：信貸專案
只要年滿18歲，年收入達30萬元，有資金需求時就可以評估申請。最高可貸500萬元，而且主打全程線上申辦，對想省時間的人來說很方便。
2.渣打銀行：信貸專案
申請門檻相對親民。年滿20歲、月收入24,000 元以上的正職上班族可以申辦；若是企業負責人，則需有營業登記且公司成立滿 1 年。新戶首期也有優惠利率。
3.永豐銀行：數時貸
這類方案主打申辦快、審核快、撥款快。只要年滿18 歲、信用正常且有正當收入，就可以列入考慮。
4.滙豐銀行：匯優貸(新客戶)
條件相對明確，年滿18歲至55歲、月薪5萬元以上、信用正常者可申請，額度約10萬至800萬元，貸款期限3到7年。
5.中國信託：信貸專案
只要年滿18歲～65歲之中華民國國民，有固定收入之上班族，且年收入大於NT30萬元以上，首期年利率只要0.01%，是很多有資金需求的貸款人的首選之一，可一同列入參考。
不過要提醒的是，銀行方案適不適合，不只看廣告上的利率或門檻，也要看你自己的條件有沒有對上。有些方案看起來不錯，但若你的信用、收入、職業類型不符合，實際核出來的條件可能和廣告差很多。
五、貸款常見問題
有些銀行的方案條件確實比較親民，但真正影響貸款能不能過的，還是申請人本身的信用和收入條件。只要你的信用正常、還款能力穩定，過件率自然會比較高。
通常具備以下條件的人，申貸會相對順利一些：
- 信用紀錄正常
- 有穩定薪資或收入
- 負債比不高
- 信用卡與貸款皆準時繳款
- 工作性質穩定
常見包括重大信用瑕疵、負債比太高、多次遲繳、聯徵查詢太頻繁，以及拿不出收入證明等。
基本上沒有。只要看到「保證過件」、「一定核准」、「銀行內部保證辦到」這類說法，都要特別小心。因為銀行本身有風險控管，不可能對每個人都百分之百放款，這類廣告很可能涉及誇大宣傳，甚至是詐騙。
六、如果銀行貸不過，還有其他選擇嗎？
有些人不是完全沒有收入，而是條件剛好不符合銀行標準，例如：
- 自由工作者
- 接案族
- 信用有輕微瑕疵
- 負債比偏高
- 沒有固定薪轉
這種情況下，就可以考慮轉向合法融資公司。相較銀行，融資公司的審核條件通常較有彈性，核貸速度也比較快。不過在申請之前，還是要先確認對方是否合法、費用是否透明、合約有沒有寫清楚，避免因為急著用錢，反而辦到風險性高的貸款方案。
七、怎麼選擇安全的融資公司？
✅ 1. 優先選擇合法的融資公司
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舉例來說：若標榜月利率 2%，換算成年利率就是 24%，早已超出法定上限 16%，甚至觸法。
另外請記得——凡是要求先繳費、抵押證件、或不願提供正式合約書的業者，一律避開！
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